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中国企业破解中小企业融资世界级难题

2018-7-11 16:14:29 新闻来源:深圳新闻网

   “企业信用社会建设”成为第七届中国(广州)国际金融交易·博览会上的热门话题。这对于解决小微企业信用缺失、净化市场营商环境、建设诚信社会而言无疑是个好消息。

  2018年6月22日下午,“助力大湾区中小企业发展·构建国际级征信合作”主题论坛在金交会期间举行,来自广东省人民政府的两个重要经济管理部门的领导——广东省金融工作办公室总经济师余昆明、广东省中小企业局副局长程有根,出席了论坛并表达了对企业征信建设的重视与期待。

  小微企业融资,堪称世界级难题。目前世界各国基于自身政策经济文化差异,都有着不同的企业征信服务模式。在美国和英国,主要由市场自发形成小微企业征信服务和产品体系,例如邓白氏利用其庞大的全球数据库和客户资源网络,针对中小微企业特点,开发出小企业信用风险评分、中小企业“胡佛分析”等多样化的征信产品。在印度、马来西亚等国家,由政府进行主导,与邓白氏等征信机构合作,接入公告数据库,为中小微企业开展信用评级。

  而在我国,小微企业信用征信体系建设仍处于初级阶段,国外的方法只能进行借鉴,不能照搬。6月21日,中国互联网金融协会会长李东荣就在“2018小微金融行业峰会”上指出,在传统服务模式和技术条件下,小微企业缺信用、缺信息、缺抵押的根本症结并没有得到彻底解决。全局性、系统性地解决小微企业金融服务不平衡、不充分的问题,依然任重而道远。

  可喜的是,作为先行先试的前沿阵地,广东省已经取得了模式上的突破。

  据程有根透露,2015年以来,广东省建立中小微企业信用信息和融资的对接平台,实现中小微企业信用信息查询,与信用网上评估,截至2017年底已实现全省覆盖,累计实现融资额达658亿元。

  解决这个问题的关键模式创新在于整合了三个专业领域的核心——财务风险评估、税务信息化、金融大数据,从而获得了对中小微企业高效地进行信用评估的核心能力。

  国内首家提出以“银税互动”方式来实现企业信用评估的金融科技公司,深圳微众税银信息服务有限公司(以下简称微众税银),创新地用金融科技系统性地解决了小微企业融资难的问题。微众税银首席商务官曾源表示,将对标国际著名征信机构邓白氏、益博睿等,提出世界级难题的中国解法。

  税银互动破解“麦克米伦缺口”

  “1939年英国的哈罗德·麦克米伦提交给英国政府的报告中提出,无论是在任何的经济主体还是环境里面,中小企业发展过程中都存在资金缺口,即资金供给方不愿意以中小企业提出的条件提供资金。”这便是金融行业广为人知的“麦克米伦缺口”,是世界范围内的难题。

  曾源介绍,对于银行来说,更偏好于低风险投资,希望更全面地了解企业的经营情况,偏好经营情况良好的企业,贷款通常有资产抵押——而恰恰这些是中小企业短板,中小企业的风险高,经营信息缺乏,经营能力比较低,资产少,因此融资渠道也很少。

  面对小微金融这个世界性难题,微众税银以税务数据为突破口,获得小微企业授权后,通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析,通过模型形成可视化报告,银行再根据征信报告确定放款可行性、额度和利率水平。

  这一过程中,微众税银独立客观,为银行提供信贷前中后期服务的整套解决方案。

  为了加大小微金融服务下沉力度,最近三年江苏银行、平安银行和交通银行等90多家商业银行相继引入了微众税银“互联网+税银服务”新模式、推出“以税定贷”的金融产品,让很多小微企业主眼前一亮。

  “我们微众税银的产品实现商业银行信贷线上化、批量化、自动化,整个审批过程不到1分钟。”这让商业银行为之心动:小微金融落地终于不再是难题。

  小微信贷业务增长势如破竹

  微众税银的团队脱胎于行业龙头财税服务商中润四方,在财税领域具备深厚的专业积累,微众税银30%以上的员工从事税务工作,而董事长赵彦晖更是资深的税务信息化专家。在微众税银看来,只有税务、征信、金融科技三者产生化学反应,才会降低信息不对称带来的逆向选择和道德风险。

  小微企业信贷业务的难点在于,企业经营状况难以反映到征信上。微众税银的巧妙之处在于,开创性地将大数据征信和大数据风控应用在“互联网+税银服务”上,让小微企业优良的涉税经营成绩报告成为信贷的通行证,让银行也逐渐“看懂”小微企业。

  微众税银以帮助银行提升信贷信息化和风险管控水平为己任,以税务数据为核心,微众税银还整合了工商、司法、知识产权、黑灰名单等多个数据源,通过2500项数据指标动态分析贷前状况以及监控贷后风险,为银行小微信贷业务保驾护航。

  “我国有大约2000万家小微企业(不含个体工商户)、一年小微企业的融资大概是16万亿,这只是按照银行业提供的小企业融资数据,理论上税银互动是可以服务所有企业,所以这个市场还只是起步阶段。”赵彦晖接受媒体采访时表示,微众税银将撬动万亿小微金融市场。

  实际上,微众税银也正为银行开辟一条小微信贷的康庄大道。

  目前微众税银合作银行总行90家,中国的商业银行合计超过2000家。最近几年来,全国90多家银行陆续推出“税e融”、“云税贷”、“税贷通”、“税银贷”、“KYB税金贷”、“税融通”、“税兴贷”等等跟“税”字有关的信贷产品,背后的征信合作商都有微众税银。

  到目前为止,微众税银覆盖了28个省一级的国税部门,已经对接了90家银行,总共协助银行向中小企业发放了超过1000亿的贷款,不良率远低于行业平均水平。

大数据征信不止于“风险评估”

  随着国务院对小微企业支持力度加大,中国商业银行普遍面临三个难题:如何筛选出高成长性的小微企业,做好长期扶持?如何响应号召扩大小微金融业务规模,同时又能控制风险水平?当小微企业取得信贷后,又如何做好贷后跟踪和风险管理?

  微众税银的个性标签里涵盖税银互动、互联网和大数据三个关键词,它是国内唯一一家对企业税务数据分析、加工、应用的征信公司,实现了线上企业征信全自动审批,产品覆盖小微企业信贷场景的贷前、贷中、贷后全流程。

  微众税银的“互联网+税银”服务模式,在保持自身独立性和客观性的同时,跨越税务、金融和科技三个维度,建构小微企业经营状况“全息图”,迎接多元化使用场景的潜在市场。

  作为全国唯一“垂直税务领域数据化”征信机构,微众税银的模型优化和迭代基于大数据分析与机器学习,系统自动学习判别和分析因子,把银行风险降到最低点,让优质的小微企业得到贷款。微众税银打造出“客户筛选与推广系统”,可为银行筛除劣质客户,实现精准获客,降低营销成本。

  据了解,作为一家金融科技公司,微众税银并不涉及贷款业务,其客户并不是企业,而是银行,其自身则不涉足贷款业务,坚守公司成立之时的初心,坚持自己的定位,全力推动信用社会建设。

  赵彦晖表示,未来会将大数据分析处理技术应用于更多的商业场景,如商品交易、企业认证、商业尽调等领域,推动信用社会持续发展。

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